行為金融學視角：為什麼真心幫你的人你防著，騙你的人你捧著？

這是那些，我沒救到的人：

她月薪 6 萬 2，在榮民之家上班，準公務員，收入穩定，名下有房。

現在她欠了 620 萬的二胎貸款，月息 9 萬。

月薪 6 萬 2，光利息就要 9 萬：等於每個月上班賺的錢，還不夠付利息。

但你知道最讓人難受的是什麼嗎？

她的房子本身還有剩餘價值，完全可以從銀行做增貸，利率可能 2% 出頭。結果她借的是民間，年利率 17%：差了快 8 倍。

為什麼？

因為她原本的銀行嫌麻煩。前夫還住在房子裡，產權狀況有點複雜，銀行直接跟她說：「做不了。」

她就信了。連第二家銀行都沒問，轉頭就去找民間融資，借了 620 萬。

她覺得自己的投資收益撐得住那 9 萬月息。

後來投資被騙，620 萬全沒了。

“以她的月薪，不吃不喝要存超過 8 年。”

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介紹她來找我們的人，是一位警察出身的老同學，認識十幾年了。

老同學看她這個狀況，最後自己出了個兜底方案：

用比較低的價格買下她的房子，讓她繼續住，未來房價漲了，收益還是她的。

講白一點，就是幫她把債平了，房子還讓她住著，以後漲了她還能拿回來。換一般人遇到這種朋友，會感激到不行。

她不。她覺得老同學是在圖她的房子。

一開始我們也走了顧問服務，幫她梳理了很清楚的銀行解決路徑，有些步驟需要她跟爸媽、兄弟姐妹開口求助，有些需要請老同學幫忙協調。

她全部拒絕。理由就一個：丟臉。

她只想要一個結果：有人把所有事都替她搞定，她不用出面、不用求人、不用承擔任何難堪。

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就在協調的過程中，一個民間代辦找上門來了。

這人很會講話，一口一個「姐妳放心」「交給我就好」「這點事不難」。

她沒跟任何人商量，私下就簽了合約。

合約條款寫得很漂亮：問題解決了，收你服務費；沒解決，一毛不收。

但有一條她沒看懂：不論辦理結果，只要她中途反悔，就要賠 10 萬違約金。

這是個穩賺不賠的陷阱。代辦什麼都不用幹，只要拖著不辦事，逼得她自己放棄，10 萬就到手了。

她不信認識十幾年、真心幫她兜底的老同學。
不信幫她規畫詳細步驟，一一解釋流程的我們。

她信一個找上門來、連底細都不知道的外人。

所以拖到了房子得賣的地步。

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到了塗銷不動產抵押那一步，她要求買方把 620 萬購房款直接打給二胎貸款機構，說等對方塗銷完就安全了。

她沒想過一個問題：錢直接匯過去，對方捲款跑了怎麼辦？

到時候房子沒解押，錢也沒了，背的債比現在還多。

你跟她講這些，她聽不進去。她只會說「我不是那塊料」「我只想簡單」「你們看著辦」。

自己身家性命的事，一句「我不懂」就全推出去了。

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這個案子到最後，我們沒有再接。

不是救不了，是救不動。

你跟她說風險，她嫌你囉嗦。你真心幫她想辦法，她懷疑你在圖什麼。

但外面的人甜言蜜語要騙她，她反而信得不得了。

出了任何問題，都是別人的錯。她從來不覺得，自己應該為自己的決定負責。

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後來我常跟客戶聊起這個案子。

很多人以為，被騙的都是窮人、是沒讀書的人。不是的。

這個當事人有體面的工作、穩定的收入、名下有房，條件比大多數人都好。

但她還是走到這一步。

說到底就一件事：自己的事，自己不想搞懂。

銀行說做不了，她連第二家都不問，就把最便宜的路關掉了。

真心幫她的人她防著，想騙她的人她捧著。

每次遇到困難，一句「我不是那塊料」就丟出去，代價是 620 萬。

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我講這個故事，不是要笑話誰。

是想提醒你一件事：有些坑，不是沒錢才會掉進去。是你不願意搞懂自己的狀況、不願意面對難堪的對話，才會掉。

如果你哪天也遇到類似的事——房子有貸款想再融資、債務越滾越大、有人跟你說「交給我就好」：別急著做決定。

先找個懂的人，把狀況攤開聊聊。

很多時候，你以為走投無路了，其實只是沒問對人。

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想聊的，隨時來找我們就好。