買房vs租房？你以為知道但其實不懂的三個盲點

那些關於買房、租房,你以為知道但其實不懂的事

昨天朋友傳訊息問我:

「學長,台灣房價讓人壓力這麼大,看到同學都買房了,但我還在租房,想要存錢買一間屬於自己的房子,但每個月單是房租、各項帳單,就把錢花得差不多了,現在房子又這麼貴,根本沒有頭期,我乾脆一輩子租房算了,你覺得呢?」

我停頓了一下,想起台南安平的那間「前」房子。

11 萬買的,13 萬賣掉去創業,現在一坪 27 萬。

　　

挑戰一:你以為「買房 vs 租房」是對錯題

朋友的問題聽起來很直接:「買房壓力大,那我就一直租房可以嗎?」

但坦白說,這個問題本身就問錯了。

　　

▋ 大多數人面對房子的三種焦慮

我遇過太多人,對「買房還是租房」這件事充滿焦慮:

🔸 第一種人:「房價上漲太快,錯過這波就再也買不起了!」

所以拼命存錢、節衣縮食,只為了擠進房市。 然後勉強買了房,每個月被房貸壓得更喘不過氣。

🔸 第二種人:「朋友都買房了,我還在租屋,是不是很丟臉?」

看著同儕一個個買房,自己卻還在租屋,壓力排山倒海。

🔸 第三種人:「反正買不起,乾脆一輩子租房算了!」

乾脆放棄思考,告訴自己「租房也很自由」。

　　

看起來三種完全不同的想法,但其實有一個共同盲點:

他們都把「買房 vs 租房」當成對錯題,而不是理解題。(這世界不是非黑即白阿)

　　

舊答案:大家怎麼想這件事?

在台灣,關於房子的「標準答案」大概是這樣:

✅ 「買房才有未來,租房是替房東繳房貸；浪費錢」

✅ 「有土斯有財、五子登科，房子穩；我必須買!」

✅ 「不買房,老了怎麼辦?QQ」

　　

這些觀念深植人心,甚至連我自己,在那間 11 萬買的房子面前,也曾經深信不疑。

但這些「標準答案」,真的適用於每個人嗎?

坦白說,不一定。

　　

認知衝突:問題的核心不是「該不該買」

讓我先問你一個問題:

月收入 5 萬的 A,信用卡循環 2 萬 月收入 4 萬的 B,零負債

如果兩個人同時去銀行申請房貸,銀行會選誰?

答案是 B。

為什麼?

因為銀行最在意的是【負債收入比】(月負債÷月收入),而不是你的絕對收入。

　　

A 的負債收入比是 40%(2萬÷5萬),在銀行眼中挺糟糕。

B 的負債收入比是 0%,反而更有貸款空間。

這就是我說的「銀行借錢邏輯」。

　　

▋ 買房的核心問題,不是你有沒有錢

很多人以為買房就是:存到頭期款 → 申請貸款 → 開始繳房貸。

但其實,買房背後有一整套金錢邏輯,是你必須先搞懂的。

　　

舉幾個例子:

🔍 銀行怎麼評估你?

不只看收入,還看你的負債狀況、信用紀錄、工作穩定度。 如果你有信用卡循環、車貸、學貸,這些都會影響銀行對你的評估。

🔍 升息怎麼影響你的還款壓力?

假設你貸款 1000 萬,利率從 1.5% 升到 2.5%, 每個月的利息差距就是 8,333 元。 一年下來約就差了快 10 萬。 而這時如果你是用薪水繳貸款,壓力更大。

🔍 持有成本 vs 機會成本

買房不只是頭期款和房貸,還有房屋稅、地價稅、管理費、修繕費。 而且房子的流動性低,如果你只是持續繳房貸,而不思考任何其他可能性，等到需要現金,不可能馬上變現。
而也容易只想的到賣房一條路。

　　

這些,就是我說的「金錢邏輯」。

不是說你一定要買房,而是你必須先搞懂這套邏輯,才能做出適合自己的選擇。

　　

我的房產經歷教會我什麼

回到那間 11 萬的房子。

2014 年,我用 11 萬一坪買了一間小套房。

2017 年,我用 13 萬一坪賣掉,拿這筆錢去創業。

2025 年,那間房子現在一坪 27 萬。

　　

▋ 會後悔嗎?

創業這些年賺的錢,可能還沒有那間房子的漲幅多。

但我回朋友:

【學到了】

為什麼?

因為我現在知道自己在選什麼,也知道自己在放棄什麼。

逝者往矣;未來可追

　　

▋ 買房 vs 創業,是兩種不同的資源配置

當年賣掉房子的時候,我很清楚:

✅ 如果留著房子:我會有資產增值,但創業需要的現金流不夠。

✅ 如果賣掉房子:我會失去房產增值的機會,但換來創業的彈性和資金。

　　

我選擇了後者,因為對當時的我來說,創業的彈性比房產的增值更重要。

這不是對錯,而是選擇。

　　

但如果當年的我,只是因為「聽說房價會漲」就不敢賣, 或是因為「不知道怎麼評估」就隨便賣, 那我才會後悔莫及。

差別在於:我知道這套遊戲規則,也知道自己的優先順序。

　　

新答案:你需要的不是標準答案,而是理解能力

至於現在的我,會選擇什麼。

我會選擇,在能力範圍內買,並且要善用它可以幫我帶來的財務力量加成;不是成為它的奴才,而是主人

　　

所以,回到朋友的問題:「一輩子租房,可以嗎?」

我的答案是:

可以,但前提是你懂這裡面相關的房市邏輯。

　　

▋ 租房不是問題,不懂才是問題

很多人選擇租房,是因為:

❌ 「反正買不起,算了」(放棄思考)

❌ 「租房比較自由啊」(迴避現實)

　　

但其實,租房也是一種財務決策,一樣需要理解背後的邏輯。

　　

舉例來說:

🏠 租房的機會成本是什麼?

每個月付房租,看起來是「消費」,但其實你買的是「彈性」——不被房貸綁住的自由度。

🏠 租房的風險是什麼?

房東可能不續約、可能漲租,你的居住穩定性是被別人掌控的。

🏠 租房適合誰?

收入不穩定的人(接案、創業)、可能換城市工作的人、不想承擔房貸壓力的人。

　　

重點不是買房好還是租房好,而是你知不知道自己在選什麼。

　　

如何判斷自己適合買還是租?

我不會告訴你「你該買房」或「你該租房」, 因為每個人的人生階段、財務狀況、風險承受度都不一樣。

但我可以給你一個簡單的自我檢視框架:

　　

▋ 檢視點 1:現金流穩定度

🔍 你的月收入波動大嗎?

• 如果是固定薪水 → 現金流穩定,可承擔房貸 • 如果是接案、創業 → 在現金流還不穩定時,買房風險高,需要謹慎評估

🔍 你有緊急預備金嗎?

• 至少要有 6-12 個月的生活費,才能應對突發狀況

　　

▋ 檢視點 2:人生彈性需求

🔍 未來 3-5 年,你可能換城市/換工作嗎?

• 如果可能 → 租房保持彈性 • 如果不會 → 買房建立穩定感

🔍 你能接受暫時被房貸綁住的感覺嗎?

• 如果不行 → 租房可能更適合你 • 如果可以 → 買房換取資產

　　

▋ 檢視點 3:風險承受度

🔍 升息時,你的財務能撐得住嗎?

• 如果利率升 1%,你的月繳金額可能增加 5,000-10,000 元 • 你的收入能承受嗎?

🔍 你能接受房價下跌的風險嗎?

• 如果買了房,房價跌 10%,你會焦慮到睡不著嗎?(當然，更多的不討論，想知道的自己問我😎)

　　

這些問題的答案,會告訴你什麼選擇更適合你。

　　

最重要的不是買或租,而是「懂」

那間 11 萬的房子,現在 27 萬一坪。

創業這些年賺的錢,可能還沒有它的漲幅多。

但我不後悔,因為懂了。

　　

因為我知道,財務規劃不是追求最優解,而是找到最適合自己的節奏。

買房有買房的安全感,租房有租房的彈性。 重點不是哪個比較好,而是你懂不懂這套遊戲規則。

　　

▋ 在台灣,你不一定要買房,但一定要懂房

為什麼這麼說?

因為台灣的金錢邏輯、銀行評估標準、房貸利率變化⋯⋯這些都跟「房子」有關。

即使你選擇租房,你也需要理解這套邏輯,才能做出真正的選擇,而不是被動接受。

　　

就像當年我賣掉那間房子, 不是因為我不懂房市,而是因為我懂,所以我知道自己在選什麼。

　　

如果你也想找個人,陪你好好看清楚現在的財務狀況, 不用擔心被說教,也不用害怕被推銷, 我們可以一起坐下來聊聊。

或許你需要的,只是一個喘息的空間。

　　

🎯 人生、財務不是難題,你只需要問對人 ——如果你有困擾,歡迎約我喝杯咖啡聊聊

☕️ 願我的傾聽,可以陪伴你面對人生挑戰😊

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